{"id":988034,"date":"2022-12-08T18:59:28","date_gmt":"2022-12-08T18:59:28","guid":{"rendered":"https:\/\/www.studiolegalefruttaldo.com\/?p=988034"},"modified":"2022-12-14T23:26:32","modified_gmt":"2022-12-14T23:26:32","slug":"stralcio-posizione-in-sofferenza","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.studiolegalefruttaldo.com\/index.php\/2022\/12\/08\/stralcio-posizione-in-sofferenza\/","title":{"rendered":"Stralcio posizione in sofferenza"},"content":{"rendered":"
<\/div>La sofferenza bancaria e l’incaglio bancario sono due situazioni in cui pu\u00f2 trovarsi chi non riesce a pagare il proprio debito con la banca.<\/p>\n

La sofferenza bancaria si ha quando un debitore:

<\/div>\n
    \n
  • non pu\u00f2 pagare la prevista rata di un mutuo o di un finanziamento<\/li>\n
  • oppure non riesce a rientrare dallo scoperto di un conto corrente (cio\u00e8 a mettere sul conto il denaro che ha utilizzato in pi\u00f9 rispetto a quanto disponibile sul suo conto corrente)<\/li>\n<\/ul>\n
    <\/div>Se hai un credito nei confronti di una banca, ma non sei in grado di pagare quanto dovuto, sei nel posto giusto!<\/p>\n

    Infatti, in questo articolo vedremo:

    <\/div>\n
      \n
    • cos\u2019\u00e8 la sofferenza bancaria e quali sono i suoi gradi<\/li>\n
    • cos\u2019\u00e8 l\u2019incaglio bancario<\/li>\n
    • quando si verifica l’incaglio bancario<\/li>\n
    • quali sono le conseguenze della sofferenza bancaria<\/li>\n
    • la sofferenza bancaria e la segnalazione alla Centrale dei Rischi di Banca d\u2019Italia<\/li>\n
    • quali sono le conseguenze della segnalazione alla Centrale Rischi<\/li>\n
    • come uscire dalla sofferenza bancaria.<\/li>\n<\/ul>\n

      La sofferenza bancaria: cos\u2019\u00e8 e quali sono le cause<\/h4>\n
      <\/div>La sofferenza bancaria certifica (cio\u00e8 indica) l’insolvenza (cio\u00e8 il mancato pagamento) da parte del debitore nei confronti dell\u2019istituto di credito (il creditore) che precedentemente aveva concesso il prestito in cambio di una determinata garanzia.<\/p>\n

      La sofferenza bancaria si ha quando la banca ritiene che il suo debitore non sia in grado di estinguere il debito (cio\u00e8 restituire la somma data in prestito), n\u00e9 oggi n\u00e9 in futuro.<\/p>\n

      In generale, le cause della sofferenza bancaria sono:

      <\/div>\n
        \n
      • i mancati pagamenti delle rate di un mutuo, di un finanziamento o prestito<\/li>\n
      • la situazione di scoperto di un conto corrente.<\/li>\n<\/ul>\n

        Quando si parla di sofferenza bancaria?<\/h4>\n
        <\/div>Per poter parlare di sofferenza bancaria, il creditore deve dimostrare che il debitore si trova in una situazione permanente di difficolt\u00e0 economica, o prossimo al fallimento.<\/p>\n

        In poche parole, per la sofferenza bancaria la banca deve dimostrare che il debitore (suo cliente) non potr\u00e0 restituire la somma dovuta, costituita dal capitale (la somma data in prestito dall\u2019istituto di credito) pi\u00f9 gli interessi maturati (cio\u00e8 la percentuale sul capitale prestato da restituire in pi\u00f9 rispetto alla somma data dall’istituto di credito).<\/p>\n

        Prima di proseguire e conoscere cosa succede con la segnalazione della sofferenza bancaria, andiamo a vedere meglio cosa succede se il debito \u00e8 di tipo immobiliare, cio\u00e8 cosa succede con un mutuo in sofferenza.<\/p>\n

        Nel caso di un debito immobiliare, la sofferenza bancaria \u00e8 molto pericolosa. Infatti, pu\u00f2 riguardare il mutuo ipotecario che \u00e8 stato concesso dalla banca al suo cliente per poter acquistare la casa di residenza.<\/p>\n

        Con la sofferenza bancaria si attesta che il debitore (il proprietario dell\u2019immobile) non \u00e8 in grado di pagare in maniera continuativa le rate del proprio debito.<\/p>\n

        Perch\u00e9 la sofferenza bancaria \u00e8 molto pericolosa nel caso di un debito immobiliare?<\/p>\n

        Perch\u00e9 se il debitore non riesce a pagare le rate del prestito (il mutuo), la banca pu\u00f2 richiedere l’intervento del Tribunale per ottenere il pagamento del prestito dal suo cliente.<\/p>\n

        Questa richiesta al Tribunale d\u00e0 il via al Pignoramento della casa e pu\u00f2 portare alla vendita della casa all’asta.<\/p>\n

        La vendita della casa all’asta \u00e8 molto rischiosa per il debitore.<\/p>\n

        Perch\u00e9? Perch\u00e9 la casa viene presentata alla prima asta a un prezzo inferiore al suo valore di mercato.<\/p>\n

        Inoltre, se non viene venduta alla prima asta (come avviene di solito), la casa viene presentata alle aste successive a un prezzo sempre pi\u00f9 basso.<\/p>\n

        Per questo motivo, noi di AUS Italia diciamo che la casa all’asta \u00e8 svenduta.<\/p>\n

        Con la somma ottenuta dalla vendita della casa all’asta, il debitore deve:

        <\/div>\n
          \n
        • restituire la somma di denaro che gli \u00e8 stata prestata<\/li>\n
        • pagare gli interessi sul prestito<\/li>\n
        • pagare le spese giudiziarie<\/li>\n<\/ul>\n
          <\/div>Per cui, alla fine il debitore pu\u00f2 trovarsi nella situazione di aver perso la casa, e con la somma ottenuta dalla casa all’asta non riuscire a pagare il proprio debito.<\/p>\n

          Quindi, il debitore dovr\u00e0 continuare a pagare il proprio debito rischiando il pignoramento dello stipendio o della pensione o di altri immobili (se vuoi saperne di pi\u00f9 sul Pignoramento, leggi il nostro articolo Pignoramento illegittimo o eccessivo: posso chiedere il risarcimento danni?)<\/p>\n

          Ti diciamo subito che esistono delle soluzioni per evitare tutte queste conseguenza.<\/p>\n

          Una delle soluzioni \u00e8 il Saldo e stralcio. Te ne parleremo alla fine dell’articolo.<\/p>\n

          Ma, ora, torniamo ora alla sofferenza bancaria.

          <\/div>\n

          Quanto dura una sofferenza bancaria?<\/h4>\n
          <\/div>La sofferenza bancaria dura:
          <\/div>\n
            \n
          • finch\u00e9 il debito non \u00e8 estinto (ci\u00f2 significa che il debitore deve aver restituito la somma al creditore)<\/li>\n
          • oppure fino a quando il debito non \u00e8 prescritto. La prescrizione del debito si ha normalmente dopo 10 anni<\/li>\n<\/ul>\n

            I gradi della sofferenza bancaria<\/h4>\n
            <\/div>Come abbiamo appena visto, la sofferenza bancaria si ha quando il debitore non riesce a pagare le rate in modo continuativo.<\/p>\n

            Questo significa che se il debitore ha un semplice ritardo nei pagamenti o una situazione di crisi temporanea, la banca non \u00e8 legittimata (cio\u00e8 non pu\u00f2) a segnalare la sofferenza bancaria alla Centrale Rischi della Banca d\u2019Italia.<\/p>\n

            Infatti, la Legge stabilisce che per arrivare alla sofferenza bancaria vi deve essere il cosiddetto incaglio bancario.<\/p>\n

            Andiamo ora a conoscere meglio che significa incaglio bancario e cosa stabilisce la Legge.

            <\/div>\n

            L\u2019incaglio bancario: che cos\u2019\u00e8 e quanto dura?<\/h4>\n
            <\/div>L\u2019incaglio bancario (che dar\u00e0 il via alla sofferenza bancaria) \u00e8 una situazione di temporanea difficolt\u00e0 economica del debitore a pagare il proprio debito (per esempio le rate del mutuo).<\/p>\n

            Questa difficolt\u00e0 \u00e8 un cattivo segnale per l\u2019istituto di credito: il debitore potrebbe infatti diventare inadempiente, cio\u00e8 non in grado di restituire la somma di denaro ottenuta con il prestito bancario.<\/p>\n

            Con l\u2019incaglio bancario il debitore e il creditore fanno un accordo per la restituzione del prestito entro un tempo stabilito.<\/p>\n

            Ma vediamo meglio come funziona l’incaglio bancario e la sofferenza bancaria con un caso specifico. Prendiamo come esempio il debito per il mutuo per l’acquisto della casa.<\/p>\n

            Il nostro debitore in questo caso si trova in difficolt\u00e0 temporanea a pagare le rate del mutuo alla scadenza mensile stabilita.<\/p>\n

            Per la Legge il debitore deve avere del tempo per poter pagare le rate non pagate precedentemente.<\/p>\n

            Di solito la banca concede da 10 ai 14 mesi di tempo al debitore per pagare (questa \u00e8 la fase di incaglio bancario).<\/p>\n

            Se il debitore non riesce a pagare le rate non pagate (in questo periodo di tempo concesso dalla banca), la banca passa dall’incaglio bancario alla fase di sofferenza bancaria.<\/p>\n

            Ora dopo aver visto come funziona l’incaglio bancario e cos’\u00e8 l’incaglio bancario, andiamo a vedere quali sono le conseguenze della sofferenza bancaria.

            <\/div>\n

            Sofferenza bancaria e segnalazione alla Centrale Rischi<\/h4>\n
            <\/div>In generale, quando un cliente ottiene dalla banca un mutuo o un finanziamento per un importo superiore 30.000,00 euro, la banca deve segnalare la posizione del debitore a Banca d\u2019Italia nella cosiddetta Centrale Rischi.<\/p>\n

            La Centrale dei Rischi \u00e8 una banca dati con tutte le informazioni che riguardano i rapporti tra banche e privati.<\/p>\n

            La segnalazione alla Centrale dei Rischi dura:

            <\/div>\n
              \n
            • fino a quando il debito non \u00e8 estinto (cio\u00e8 pagato completamente)<\/li>\n
            • oppure il debito non \u00e8 sceso sotto 30 mila euro.<\/li>\n<\/ul>\n
              <\/div>I 30 mila euro sono chiamati soglia di censimento.<\/p>\n

              Invece, per quanto riguarda le segnalazioni di sofferenze bancarie \u00e8 prevista una soglia molto inferiore, pari a 250 euro.<\/p>\n

              Attenzione che queste condizioni sono valide anche per chi si \u00e8 fatto garante o fidejussore di un debito, quando la somma \u00e8 superiore alla soglia di censimento.

              <\/div>\n

              La segnalazione alla Centrale Rischi<\/h4>\n
              <\/div>Una volta che il debitore si trova nella condizione accertata di sofferenza bancaria, riceve una comunicazione della banca.<\/p>\n

              Con questa comunicazione la banca d\u00e0 la possibilit\u00e0 al debitore di pagare il debito entro 15 giorni dalla comunicazione.<\/p>\n

              Se il debitore non restituisce la somma dovuta, viene segnalato alla Centrale Rischi della Banca d\u2019Italia.<\/p>\n

              Ti chiederai quindi: Come cancellare una sofferenza in Centrale Rischi?<\/p>\n

              Ti diciamo subito che la segnalazione dura fino a quando il debito non viene estinto o prescritto.<\/p>\n

              Ma per rispondere completamente alla domanda, andiamo a conoscere meglio come risolvere le sofferenze bancarie (se vuoi saperne di pi\u00f9 sulla Cancellazione dal CRIF, leggi il nostro articolo Come fare la Cancellazione dal CRIF dopo il Saldo e Stralcio).

              <\/div>\n

              Sofferenza bancaria: come uscirne?<\/h4>\n
              <\/div>Quindi, come risolvere una sofferenza bancaria?<\/p>\n

              Il debitore pu\u00f2 uscire dalla sofferenza bancaria in 2 modi:

              <\/div>\n
                \n
              • pagare l\u2019intera somma: \u00e8 la soluzione pi\u00f9 difficile per il debitore che, probabilmente, non ha l\u2019intero importo da versare subito<\/li>\n
              • con un\u2019offerta di Saldo e stralcio<\/li>\n<\/ul>\n

                Sofferenza bancaria e Saldo e stralcio: la miglior soluzione<\/h4>\n
                <\/div>Per il debitore \u00e8 conveniente perch\u00e9 paga una somma inferiore.<\/p>\n

                Per la banca \u00e8 conveniente perch\u00e9 riceve una somma di denaro, anche se pi\u00f9 bassa, ma almeno \u00e8 sicura di ricevere il pagamento del debito, anche se solo per una parte.<\/p>\n

                L’accordo di Saldo e stralcio tra il debitore e la banca sostituisce il contratto iniziale, e quindi il debitore dovr\u00e0 versare al creditore una somma scontata ma prima possibile.<\/p>\n

                Inoltre, con l’estinzione del debito, il nome del debitore viene cancellato dalla Centrale dei Rischi di Banca d\u2019Italia.

                <\/div><\/div><\/div>\n
                \t\t
                \n\t\t\t\t\t\t\t
                <\/div><\/span>\n\t\t\t\t\t\t
                \n\t\t\t\t

                Contattaci per informazioni<\/h2>\t\t\t<\/div>\n\t\t\t
                <\/div><\/span>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t

                \n

                \n

                <\/p>

                  <\/ul><\/div>\n
                  \n
                  \n<\/fieldset>\n
                  \n\t
                  \n\t\t

                  <\/span>\n\t\t<\/p>\n\t<\/div>\n\t

                  \n\t\t

                  <\/span>\n\t\t<\/p>\n\t<\/div>\n\t

                  \n\t\t

                  <\/span>\n\t\t<\/p>\n\t<\/div>\n\t

                  \n\t\t

                  <\/span>\n\t\t<\/p>\n\t<\/div>\n\t

                  \n\t\t